一個(gè)好的對(duì)象應(yīng)該要有兩個(gè)基本的條件。一是專情不變心。二是他能夠給你想要的生活。那么一個(gè)好的平臺(tái)也應(yīng)該要有兩個(gè)基本的條件。一是安全。二是較高的收益。
如果還要談附加條件的話，找對(duì)象的時(shí)候還要看大家的三觀是否合得來，因?yàn)榱牟涣牡脕砗苤匾?。而?duì)于挑選平臺(tái)，在我們前面說的兩個(gè)基本條件之下，我想這個(gè)附加條件應(yīng)該是平臺(tái)的團(tuán)隊(duì)，再翻譯成人話是，看官可以在安全和較高的收益之下，再體驗(yàn)一把這個(gè)平臺(tái)的情懷。
第一是安全
天天說安全，可安全到底要怎么去判斷呢?就像愛情博弈，要怎么判斷對(duì)方是否專情不變呢?以下提供四個(gè)要素。
1、資金托管(銀行存管)，不想親身涉險(xiǎn)就不要跳進(jìn)資金池。不想錯(cuò)付一生就不要和一個(gè)家里后花園佳麗三千的人牽手。一家做了資金托管(銀行存管)的平臺(tái)，是做了從根本上杜絕“詐騙” “跑路”“提現(xiàn)困難”的措施。目前來說，“詐騙”“跑路”“提現(xiàn)困難”是由資金池這個(gè)根源所引起的問題。做了資金托管(銀行存管)的平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)可以降低90%以上。
有些看官可能會(huì)說，一些資歷深導(dǎo)航高的老平臺(tái)沒有做資金托管也安全的吧。本宮只能告訴你，必須找銀行做資金存管，必須。這是P2P的監(jiān)管細(xì)則，不好好聽監(jiān)管層的話是違法的哦。
2、實(shí)地風(fēng)控。這年頭，總有些平臺(tái)喜歡自吹自擂，越膨脹越洋洋得意，也不想想有一天膨脹得太過分就會(huì)爆炸了。這些平臺(tái)總愛吹噓自己的風(fēng)控技術(shù)和能力，比如大數(shù)據(jù)、科學(xué)模型、某某技術(shù)這些看上去很高大上的概念。其實(shí)不用整這么多皇帝的新裝，大可以穿個(gè)粗布麻衣到現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地風(fēng)控，風(fēng)控過程、信息都披露出來就可以了。
最好的是，像現(xiàn)在某些平臺(tái)會(huì)組織投資人一同到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)控調(diào)研。翻譯成人話就是，一家將風(fēng)控升級(jí)成看得見摸得著的平臺(tái)比一家在網(wǎng)站里放各種煙花的平臺(tái)要安全幾倍。
3、足值資產(chǎn)抵押。這是極端極端情況下的根本保障。很多人都擔(dān)心公司經(jīng)營(yíng)狀況不好，運(yùn)營(yíng)出錯(cuò)等等，最害怕就是出問題的時(shí)候“擔(dān)而不保”。事實(shí)上，這種極端情況的發(fā)生的原因就是反擔(dān)保措施沒有做足。
4、擔(dān)保保障措施。這個(gè)最好是融資性擔(dān)保公司來?yè)?dān)保。因?yàn)槿谫Y性擔(dān)保公司屬于第三方，引入融擔(dān)來做擔(dān)保的話，就是逾期有人墊付，違約有人兜底。(一般適用于中小平臺(tái))。而且這個(gè)擔(dān)保要做到規(guī)范，一定要有一對(duì)一的具體到項(xiàng)目的擔(dān)保函。當(dāng)然，有些足額的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金也是可以的。關(guān)鍵在于足額兩個(gè)字。
達(dá)不到這個(gè)安全四要素的平臺(tái)，不建議大家投資。如果你非要投資，我也不會(huì)攔你，送你一首歌，風(fēng)蕭蕭兮易水寒，壯士一去兮不復(fù)還。
第二看收益
大家常常有個(gè)誤區(qū)就是認(rèn)為“收益和風(fēng)險(xiǎn)成正比?！币簿褪钦f大家誤以為收益低的就安全，收益高的就風(fēng)險(xiǎn)高。其實(shí)不然。因?yàn)檫@個(gè)“收益”是平臺(tái)從借款人手中收取的利息，而不是平臺(tái)本身給予投資人的利息。所以收益的高低，是看平臺(tái)讓利程度的大小。
一般來說，正常的收益如下，單純做信息中介的(年化10%~12%)會(huì)低于自己拓展借款人再交給融資性擔(dān)保公司擔(dān)保的(年化13%~16%)。債權(quán)轉(zhuǎn)讓的收益是在(年化10%以上)，房抵借款的(年化10%~16%)，車抵借款的(年化18%左右)。需要提醒的是，抵車不押車的情況下，車抵的風(fēng)險(xiǎn)要大于房抵。
在收益這個(gè)因素上，我們還可以根據(jù)這三個(gè)要素來選擇。一是根據(jù)同等安全水平的平臺(tái)，其同期限項(xiàng)目下收益水平的高低來選擇。二是看其債權(quán)的流動(dòng)性。三是看平臺(tái)的費(fèi)用水平。
收益如果高出太多，我們就要分析可靠的程度。(是否自融，是否關(guān)聯(lián)擔(dān)保，是否高息圈錢準(zhǔn)備跑路等等都要留心考慮。)
總而言之，不要追求不明不白的高息，因?yàn)?，你在盯著別人的高息，別人說不定在盯著你的本金。
第三談情懷
最后增加這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，其實(shí)是沒有什么科學(xué)依據(jù)的，僅僅是我們的人文追求?！耙粋€(gè)企業(yè)家的血液里應(yīng)該始終流淌著道德的血液?！边@是我一直很關(guān)注的一個(gè)要素。在金錢面前，人品不能作為評(píng)判的一個(gè)死標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)槿诵氖菚?huì)變的。
但是我想要提醒的是，P2P平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)重點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)控制和成本控制，就風(fēng)險(xiǎn)控制而言，除了壞賬風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，今天還想強(qiáng)調(diào)一個(gè)道德風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)專業(yè)而有情懷的團(tuán)隊(duì)，真心做事，專心做事業(yè)，對(duì)一個(gè)平臺(tái)的安全性和收益性都是至關(guān)重要的。
這三大標(biāo)準(zhǔn)，八個(gè)要素，是我們選擇一個(gè)平臺(tái)的打分表。誰(shuí)得到的分?jǐn)?shù)高，就選擇誰(shuí)。
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